信用卡分期真实利率计算器

分期付款的真实利率怎么算？

银行和消费平台宣传的“每期手续费率”（如 0.6%/期）是按原始本金收取的固定费用，但你的本金会随每期还款逐期递减。后期你实际占用的资金越来越少，手续费却纹丝不动，因此真实的资金成本远高于“费率 × 期数”的表面数字。

• 每期还款 = 本金 ÷ 分期数 + 本金 × 每期手续费率
• 真实月利率 i 由现金流方程求解：本金 = Σ 每期还款 ÷ (1+i)^k（k=1…期数）
• 真实年化利率（名义） = 真实月利率 i × 12
• 名义年化（宣传） = 每期手续费率 × 12，远低于真实年化

以本金 1 万元、分 12 期、每期手续费率 0.6% 为例：每期还款约 893.33 元，总手续费 720 元，名义年化仅 7.2%，但真实年化（IRR）约 13.03%，接近名义值的 1.8 倍。分期前用本工具算清真实成本，避免被低费率误导。

常见问题

为什么每期 0.6% 的手续费，真实年化却高达 13%？

因为手续费一直按「原始本金」收取，但你的本金随每期还款逐月减少——后期实际占用的资金远少于全额本金，费率却没降。把逐期现金流折现求解（IRR），真实年化约 13%，而不是 0.6%×12=7.2%。

名义年化和真实年化（IRR）有什么区别？

名义年化 = 每期手续费率 × 期数，是商家常宣传的数字；真实年化（IRR）按资金的实际占用时间折现计算，更能反映你真实的借款成本。真实年化通常是名义的 1.8 倍左右。

每期还款是怎么算出来的？

每期还款 = 本金 ÷ 分期数 + 本金 × 每期手续费率。前半部分是本金分摊，后半部分是按原始本金计算的固定手续费，所以每期还款金额相同。

“免息分期”真的免费吗？

部分商品确为商家贴息的真免息；但很多“免手续费”活动有附加条件，或把成本折进商品价格。看清是否仍收手续费、是否有最低消费或捆绑，再决定是否分期。